משכנתא באנגליה לישראלים – מדריך מקיף למשקיע
התהליך המורכב, הידע המצומצם אודות תנאי הסף והקריטריונים לקבלת משכנתא עבור אזרחים ישראלים מהווים מכשולים מורכבים. עם זאת, עם הליווי הנכון ותחקיר מקדים, ייתכן מאוד שנגלה שדווקא במוסדות הפיננסיים הבריטיים נוכל לקבל תנאים נוחים להשקעה שלנו, בעיקר בתקופה זו בה ריביות המשכנתא בישראל שוברים שיאים חדשים מדי יום. כאן, חיברנו עבורך מדריך מעמיק שיאפשר לך לקבל החלטות מושכלות ולהיערך להשקעה שלך באנגליה.
האם אזרחים זרים יכולים לקחת משכנתא באנגליה?
אזרחים זרים, כולל ישראלים, זכאים לקחת משכנתא באנגליה. לבריטניה יש מדיניות פתוחה יחסית כלפי רוכשי נכסים זרים ומשקיעים. למעשה, כשני שליש מנכסי הנדל”ן באנגליה נמצאים בבעלות משקיעים זרים. בשנת 2022 לבדה, בוצעו 57% מעסקאות הנדל”ן על ידי משקיעים שאינם אזרחי בריטניה. העלייה הניכרת במחירי דירות באנגליה בשנים האחרונות מצביעים על צמיחה משמעותית של השוק והבטחה לתשואות גבוהות. מגמה זו מגבירה את גל ההשקעות הזרות.
עם זאת, הפתיחות למשקיעים אינה מגיעה ללא אתגרים. אחד המכשולים העיקריים בדרך לקבלת משכנתא באנגליה הוא ביסוס היסטוריית אשראי והפגנת יציבות פיננסית. המוסדות המלווים מסתמכים באופן גורף על היסטוריית אשראי כדי להעריך את כושר האשראי של המבקש וסביר מאוד להניח שלאזרחים הזרים לא תהיה כלל היסטוריית אשראי בבריטניה, מה שבתורו ימקשה עליהם להוכיח את יכולתם להחזיר את ההלוואה.
בנוסף, שערי החליפין המשתנים יכולים גם להשפיע על בקשות למשכנתאות. כולנו מרגישים כעת את התנודות העזות בערך השקל. המוסדות הפיננסיים באנגליה עוקבים בדאגה אחר התנהגות מטבעות זרים ובאופן אוטומטי יתפסו השקעות זרות כבעלות פוטנציאל סיכון גבוה יותר בשל תנודות המטבע הפוטנציאליות. גם בהקשר זה, יכולות ההחזר של המבקש עשויות להישחק. תפיסה זו של המוסדות המלווים מיתרגמת לרוב לשיעורי ריבית גבוהים יותר או לקריטריונים מחמירים יותר לקבלת הלוואה.
באיזו גישה נוקטים המוסדות המלווים באנגליה כלפי מבקשי משכנתא באנגליה?
בשנה האחרונה, נוקטת הממשלה הבריטית בהקלות משמעותיות לבעלי משכנתאות ומאפשרת שיפור ניכר בתנאים לקבלת הלוואה. עם זאת, בשלב זה טרם ברור עד כמה מגמה זו תשפיע על המשקיעים הזרים, על כלל הסיכונים והמורכבויות שהם מביאים עמם.
היחס של המוסדות המלווים כלפי אזרחים זרים משתנה בהתאם לאופי המוסד והאסטרטגיה הפיננסית שלו, כמו גם לתנאי השוק. לחלק מהמלווים עשויים להיות קריטריונים מחמירים יותר עבור אזרחים שאינם בריטיים בשל האתגרים שהוזכרו קודם לכן, בעוד שלאחרים עשויים להיות מוצרים ספציפיים המותאמים לצרכים של משקיעים בינלאומיים.
אם אכן המגמות החדשות שמתווה כעת הממשלה הבריטים יהיו רלוונטיים גם עבור מבקשי משכנתא באנגליה ממדינות זרות, אלו יוכלו ליהנות מכמה הטבות משמעותיות:
- הכוונה מקצועית בלתי תלויה בשדרוג תנאי המשכנתא
- פריסה מיטבית של המשכנתא והארכת תקופת ההחזר במידת הצורך
- במקרים מסוימים, אפילו תידחה דחיית תשלום זמנית או החזר חלקי של רכיב הריבית.
כדאי לקחת בחשבון שעקב העלייה הניכרת באינפלציה, צפויה עלייה משמעותית בריבית, מה שישפיע על מחירי המשכנתא בהמשך.
קריטריונים לקבלת משכנתא באנגליה לישראלים
ישנם צעדים רבים שנוכל לעשות כדי לשפר את הסיכויים לקבלת משכנתא באנגליה. עם זאת, לפני שכלל ניגש למשימה, חשוב להכיר את תנאי הסף להם נדרשים ישראלים, כמו גם אזרחים זרים אחרים כדי להגיש בקשה.
ויזת שהייה
המוסדות המלווים דורשים כי מבקשי משכנתא באנגליה שאינם אזרחים ישראלים יהיו בעלי זכות להתגורר בבריטניה. לסוגי ויזה שונים עשויות להיות השלכות שונות על הזכאות למשכנתא, כך שהמחזיקים בוויזת עסקים או ויזת סטודנט, למשל, עשויים להיתקל בסבירות שונה לקבלת המשכנתא ולתנאים שונים בתכלית. לכן, חשו להיוועץ בגורם מייעץ המתמחה במדיניות המוסדות הפיננסיים באנגליה ובעל היכרות מעמיקה עם שוק הנדל”ן באנגליה לפני הנפקת הוויזה.
סכום פיקדון גבוה
בדרך כלל, אזרחים זרים נדרשים להביא עמם הון עצמי גבוה יותר בהשוואה לתושבי בריטניה. בעוד שאזרחי בריטניה יוכלו להבטיח משכנתא עם הפקדה של כ-10%, אזרחים זרים, כולל ישראלים, עשויים להתבקש להפקיד פיקדון של 25% או יותר.
הוכחת מקור הכנסה
הוכחת מקור הכנסה יציב היא קריטית על מנת להבטיח שנקבל את ההלוואה. הוכחות אלו יכולות לכלול תדפיסי חשבון בנק, אישורים על קיום חשבונות חיסכון ותיקי השקעות, תצהירים ממעסיק ועוד. החשוב ביותר הוא שמסמכים אלו יבססו את טענתך כי יהיה באפשרותך לעמוד בהחזרי המשכנתא באופן עקבי.
כמובן שתמיד ניתן גם לספק הוכחות לדירוג האשראי האמין שלך על ידי הנפקת דוחות אשראי מישראל. במקרים מסוימים, מוסדות בריטיים יקבלו בדיקת BDI שנערכה בישראל והיא יכולה לשפר את הסיכויים לקבלת המשכנתא. במקרים מסוימים, הוכחת מקורות הכנסה ודירוג אשראי ישראלי יכולים להספיק, בעיקר כשמדובר ברכישת נכס שני במדינה. עם זאת, ברוב המקרים ככולם ללא דירוג אשראי יציב באנגליה, יהיה קשה מאוד לקבל את ההלוואה ולכן, חשוב שנקבל סיוע מתאים ונפעל באופן יזום על מנת לעמוד בתנאי סף זה.
חשוב להכיר את ההגבלות על סוגי הנכסים הזמינים לך
ישנם בנקי משכנתאות רבים שעשויים לדחות בקשה למשכנתא באנגליה עבור רכישת נכסים מסוימים. משקיעים זרים שמעוניינים לרכוש בנייני דירות “על הנייר” או נכסים עסקיים להשכרה, עשויים להיתקל בקשיים בתהליך בקשת המימון. לכן, חשוב גם כאן להיוועץ במומחים ולוודא שסוג הנכס שבכוונתך לרכוש יעמוד בקריטריונים של הבנקים.
יש לך דרכון אירופי? ייתכן שתהיה לך גישה לתנאים טובים יותר
כאמור, המוסדות הבנקאיים דורשים ממבקשי משכנתא להציג דירוג אשראי. הדרך הטובה ביותר לעשות זאת, היא להתחיל לבנות את היסטוריית האשראי שלך במדינה. מומלץ לפתוח חשבון בנק באנגליה מוקדם ככל הניתן ולהתנהל בו באופן שקול ואחראי. עמידה בתשלומי התחייבויות, שמירה על הכנסה יציבה והימנעות מבקשות אשראי בלתי סבירות יאפשרו לך לבנות דירוג אשראי חיובי במוסד פיננסי באנגליה. משם, נקודת ההתחלה שלך לקבלת משכנתא באנגליה תהיה קלה בהרבה. ליווי של מומחים פיננסיים המתמחים בהשקעות זרות באנגליה יאפשר לך לקבל החלטות מושכלות ולהבטיח שבניית דירוג האשראי תבוצע באופן אופטימלי.
תהליך קבלת משכנתא באנגליה
לפני שמתחילים בחיפוש הנכס, מומלץ לישראלים לבקש אישור עקרוני (AIP) ממלווה משכנתאות. ה-AIP הוא אישר מקדים המבוסס על נתוני האשראי וההכנסה של המבקש. המסמך יסייע בקביעת סכום ההלוואה ותנאי ההחזר. לאחר קבלת ה-AIP, ניתן להתחיל באיתור הנכס המתאים ליכולות שלך.
לאחר שנמצא נכס מתאים, ניתן להגיש את בקשת המשכנתא. יש להגיש מסמכים לאימות הנתונים כמו הוכחות הכנסה, תדפיסי בנק, מסמכי זיהוי ונתוני אשראי. לאחר בדיקה מעמיקה, תתקבל הצעה מהמוסד המלווה שתכלול את סכום ההלוואה המאושר, שיעור הריבית, תנאי ההחזר וכל תנאי ספציפי שיש לעמו בו. תעמוד לרשותך מסגרת זמן מוגבלת לאשר את הבקשה.
משכנתא באנגליה למשקיעים זרים – טיפים שימושיים
אז רגע לפני שמתחילים במסע למימון ההשקעה שלך, אלו כמה טיפים שימושיים לקראת בקשת משכנתא באנגליה.
- לבסס דירוג אשראי יציב ואמין – מומלץ לפתוח חשבון בנק באנגליה ולבצע בו פעילות שתאפשר לך לבנות דירוג אשראי כמה שיותר מוקדם.
- להעריך את העלויות במדויק – חשוב שלא ניקח בחשבון רק את עלות הנכס ותנאי החזר המשכנתא, אלא גם עלויות נלוות אחרות כמו ארנונה, תחזוקה, ביטוח וחשבונות חשמל. נתונים אלו יאפשרו לך להבטיח שההשקעה אכן מתאימה ליכולות ולאפשרויות המימון שלך.
- לצבור הון עצמי משמעותי – אזרחים זרים יידרשו להפקיד סכום גבוה בהרבה מזה שזמין לאזרחים. לכן, כדאי לחסוך לפחות 20% מערך הנכס. הון גדול יותר יכול גם להוביל לתנאי משכנתא טובים יותר.
- לא לוותר על AIP – קבלת אישור עקרוני משכנתא יכול להשפיע באופן ניכר על הסיכויים שלך.
- להסתייע באנשי מקצוע – שוק הנדל”ן הבריטי מורכב מאין כמותו והתמצאות באפשרויות המימון השונות ותנאי הסף לקבלת הלוואה עשויה להיות סבוכה למדי לאזרחים זרים. כדי לשפר את הסיכויים שלך ולהבטיח שיעמדו לרשותך תנאים נוחים, מומלץ לקבל ליווי ממומחים בעלי ניסיון בייעוץ למשקיעים זרים.
מעוניינים להתחיל להשקיע באנגליה? צרו קשר עם מלווי ההשקעות!
השקעות נדל”ן כרוכות בסיכון, על מנת לצמצם את הסיכון חשוב לבחור מלווה השקעות אמין. ברנקו תמצאו מלווי השקעות שנבדקו באמצעות חוות דעת אמיתיות. לקריאת חוות הדעת ודירות למכירה ביוון בהליכי שיווק צרו עמם קשר.
לחוות דעת ונכסים לחצו
לחוות דעת ונכסים לחצו
לחוות דעת ונכסים לחצו
עשוי לעניין אותך גם:
מקורות
https://www.forbes.com/uk/advisor/personal-finance/2023/08/01/house-prices-updates/
https://www.lbhf.gov.uk/sites/default/files/section_attachments/glossary_home_buying2_tcm21-108363.pdf
https://www.gov.uk/government/news/chancellor-agrees-new-support-measures-for-mortgage-holders
https://www.gov.uk/government/publications/mortgage-charter/mortgage-charter
https://www.buyassociationgroup.com/en-gb/a-guide-for-non-uk-residents/
מתעניינים להשקיע בנדל"ן בחו"ל? השאירו פרטים וקבלו הצעות
*האתר איננו לוקח כל אחריות משפטית על המידע בכתבה ואין לראות בו ייעוץ משפטי ו/או ייעוץ על השקעות נדל”ן כלשהם, ובפרט על השקעות נדל”ן באנגליה. נדרשת זהירות יתרה בהסתמכות על ידע ונתון המוצג בכתבה. אנו ממליצים בכל מקרה, לפנות לייעוץ מקצועי על מנת לקבל מידע מקצועי ורלוונטי.
מתעניינים להשקיע בנדל"ן בחו"ל? השאירו פרטים וקבלו הצעות